理財，其實是在管理你的生活
要多少錢和快樂，才夠讓人覺得幸福？百萬珠寶、千萬跑車、億萬豪宅、十億私人飛機、百億身價……。往往，不是錢永遠不夠，就是不夠快樂。
安睿理財規劃顧問公司（ipac）共同創辦人、安盛亞太控股集團（ＡＸＡ）策略長艾倫．艾貝（Arun
Abey），兩歲時隨著當記者的父母從斯里蘭卡移民到澳洲。他學的是經濟，當過記者、經濟研究員、出版行銷，也試著自己創業。二十六年前，艾貝和朋友共同創辦安睿，以學術界對行為心理學與經濟學的研究為基礎，推出結合個人生活與理財的幸福理財規劃。
艾貝在全球有兩萬七千名個人客戶，他在替客戶設計投資規劃之前，會先和對方談生活，了解他們看重的是什麼，「在為客戶處理錢的時候，也是在為他處理生活，」艾貝體會，金錢與個人快樂密不可分，要為金錢做出最正確的決定，最終得要落實到每個人生活最重要的事情。
二十六年來，艾貝經歷過六次金融危機和股票崩盤，公司卻仍然年年獲利，他坦言，紀律才是成功理財的根本法則。他為了掌握金錢與快樂的複雜關係，耗時五年，廣讀艱澀的學術研究，並結合自己實際的投資經驗，完成新書《多少才夠？》，從經濟學、心理學與生理學等多元角度切入，解釋人如何同時享有金錢與快樂，並且如何透過有紀律的投資理財，達到財務安全。
《天下雜誌》採訪艾貝，和讀者分享如何平衡金錢與生活，並擬定新一年的投資理財計劃。我從三十年理財顧問經驗中發現，人常常把金錢和快樂連結在一起，認為有錢才有快樂。二次世界大戰結束以來，西方世界的個人所得增加了三倍，不過，我們的壓力、焦慮和憂鬱程度，卻是歷史上最高。
除了慢性疾病，這些國家成年人的最大殺手，就是自殺，青少年自殺率更成長三倍。我不久前到中國，中國愈來愈富有，青少年自殺率也不斷成長。這是人類歷史上，第一次出現數量龐大的富裕中產階級，但是，他們卻不知道怎麼讓自己快樂。
先有快樂才有錢
要如何同時擁有金錢與快樂？根據我個人的經驗與觀察，快樂的有錢人，通常都是先有快樂，後來才變得有錢。
首先得承認，沒有錢的確是個大問題，沒有錢，就沒有安全，會不快樂。不過，有五十萬美元或一百萬美元，也不會因此讓你的生活更精采。用光譜來比喻，最左邊是負十，最右邊是正十，負十是自殺，正十是像達賴喇嘛那樣的快樂。沒錢買房子、養小孩，也許是處在負七、負八，安全理財就是讓你從負七到零，這不是說讓你快樂，而是讓你不會因為沒有錢而不快樂。從零到十，牽涉到錢以外的事物，錢只能讓你從負十到零，要從零到十，需要超越金錢。
我要說的是，金錢並不能帶來快樂，但是快樂卻能夠讓你擁有更安全的財務處境。要怎麼做？這不是魔術，好像你今天很快樂，明天就會變得有錢。要達到這個地步，必須要兼顧三個面向，第一，你真正有興趣的是什麼？第二，你擅長的是什麼？第三，要如何才能取得足夠的錢？也就說，三者都顧到了，你才可能快樂又不必擔心財務。
關於快樂的研究顯示，個人要快樂幸福，取決於持續做自己喜歡的活動，而非擁有多少。也就是說，如果你真心喜歡現在的工作，你就會得到快樂。我父親放棄繼承家族事業，立志要當記者，他不想有錢但不快樂，他要的是不缺錢又快樂。
做喜歡做的事 才容易賺錢
如果你做的活動不是自己喜歡的，不論有沒有豪宅，是不是開賓士，你都不會快樂。幸福理財的第一要務，就是要找出能夠讓自己快樂的活動，這些活動也要引發你的內在技能。我所謂的內在技能，是指在使用這些技能時，你是真的很在行，你也願意花時間在上面。
重要的是，要確保自己的財務安全。我們活在一個可以靠各種不同的活動賺錢的時代，許多人認為先有錢，才會有幸福，亞洲父母尤其希望小孩當醫生、律師，以為賺了錢，就會快樂。這種想法並不可行，根據研究，憂鬱症比例最高的職業，是商務法律師，做這行報酬很高，是很好的職業。不過，很多人念法律是為了錢，如果是用錯誤理由而去做某件事，最後必定不快樂，不快樂，工作就做不好，最後也賺不了太多錢。
愈來愈多的研究顯示，為了興趣工作，雖然不一定會賺大錢，卻會讓你的財務狀況比較安全，因為喜歡工作的人總是會不斷創新，創新也比較容易賺錢。我在澳洲某次演講完，有個聽眾來找我，說他以前就是商務法律師，二十四歲決定放棄法律，改行當詩人。我以為詩人不能賺大錢，但他的財務狀況卻很好。他的詩集不賣錢，可是他想到人在很多場合都需要講話，像是婚禮、喪禮等等，他於是替人寫講稿，每一篇五百美元，因此賺了不少錢，每年有十萬美元收入。他發揮擅長的內在技能，做讓自己快樂的事情，快樂又改善他的財務，這是一個正向循環。
我常常說，父母送給小孩最好的禮物，不是買「東西」，而是買「經驗」，讓他們去旅行、和人相處、參加創意寫作課程、舞蹈課程等等，從各種不同的經驗中得到的滿足感遠比東西更大，也可以維持較長時間。這種經驗在和分享時，也容易和別人建立較深的關係。如果缺乏技能，也沒有機會發展，是不是就不能快樂，也不會有錢？
增加快樂 不增加支出
首先，你一定要量入為出，錢不多的時候，最重要的是增加快樂，卻不增加支出。實現快樂的第一步，是花的錢要比賺的錢少。我提出「快樂套利」的觀念，意思是在不多花錢的前提下，增加快樂的機會，把有限的錢花在最大的快樂上。
在現代消費社會，不管你收入高或低，每天離開家，大家都想辦法多賣東西給你，大家都告訴你，多比少好，愈買愈多，到最後入不敷出。但是，多並不會增加快樂。要時刻把持，到底什麼對你最重要？手上有限的金錢，要花在對你重要且能讓你快樂的事情上。
高收入者也常常是在寅吃卯糧，美國和澳洲年收入超過十萬美元的人，大部份花掉的錢比賺的錢還多。在花錢的時候，要想得遠一點，例如買車，你可以花多一些錢買更好的內裝，但省下這筆錢，卻可以帶全家去旅遊，或是支付三年的油錢。在選擇怎麼花錢的同時，你是在做一個更好的抉擇。
即使是做基層工作，還是可以很快樂，因為你對別人有正面的影響，有意義的付出會增加你的幸福感。最近英國有一項調查說，醫院清潔工對社會貢獻的財富，比銀行家還高。不管在哪個行業，把工作當成是神聖呼召的人，最終升遷的機會也會比較高。
以個人理財來說，你需要一個專注於自己的理財計劃，而不是錢的計劃。自認對生活非常滿意的人，往往都有一個清楚的理財計劃。真正快樂的人，都能掌握自己人生的幾個重要層面：工作、健康、娛樂、社交生活、金錢與人際關係，他們會努力把時間和心思平均分配在這些事情上。我認為，台灣的投資者太偏重房地產，太少投資股票市場，就算投資股市，台灣投資人也是在炒股，而非投資。
了解生命中什麼事才重要
如果明年要做投資，我建議你做一個財務規劃，先寫出自己的目標是什麼？什麼事情對你重要？再看看自己賺多少、花多少，擬定長期的理財規劃，這樣才能知道如何把錢放在短期、中期和長期需求。長期投資要放眼多元化的全球投資組合，可以用我提到的四個主要原則：品質、價值、多元和時間。
我注意到，台灣投資者只投資短期，把焦點放在快速賺錢，這對短期投資或許有用，但對長期投資卻不然。要真正投資致富，必須懂得規劃、儲蓄和投資。在理財方面，成熟女性比年輕男性是更好的投資者，因為年輕男性太自信，他們頻繁進出股市，多半根據謠言，而不是品質良好的資訊，他們缺乏紀律，得到的資訊還不足以做出好的抉擇時，就冒進股市。
相反地，成熟女性比較願意花時間瀏覽資訊，不莽撞，也懂得依照自己得到的資訊判斷。股神巴菲特就是如此，他主要的投資標的物，讀起來就跟去大賣場採購的清單一樣枯燥，當他徹底了解一支股票的品質、價值與遠景時，就會買進並且長期持有。到底多少才夠？要回答這個問題，就得自問：「我生命中到底什麼重要？」有了答案，就會知道多少才夠。如果不知道什麼重要，那麼，再多都不夠。
摘自《多少才夠？：重新定義你對財富的看法（修訂版）》