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2012年11月28日 星期三

30歲之後,你想要多有錢?》精明投資人的18項武器


薪水凍漲,怎樣才能變有錢?假設我有100萬元,該拿多少錢投資,才可以盡量多賺又不怕賠光? 分散投資,一定可以減少風險嗎? 從選股、基金到買房,完整解答你最擔心的「第一個問題」。

30歲之後,你想要多有錢?:就算完全不懂理財,這樣開始做股票、基金、買房,你一輩子有錢作者山崎元教授是日本知名的經濟評論家,在日本的大學開課講授「金錢運用法」,希望幫助年輕人和第一次投資的人建立正確的理財觀念,讓你不再害怕、不再無知、更不怕虧損。他認為,先想好「萬一……怎麼辦」,就是最正確的投資心態。

萬一股市突然崩盤,所有的錢血本無歸,怎麼辦?作者證明給你看,只要找出「中等美女」的股票,就算股市崩盤也不怕。

買基金的時候,萬一理財專員欺騙我的無知,怎麼辦?選購基金,你第一個要計較的是得付出哪些購買成本?報酬率,反而不是最重要的。說共同基金長期可以打敗大盤,那人絕對在騙你。

想買房,又怕房貸成為財務負擔,怎麼辦?買房未必就是投資和保障,為避免人生最大的投資失敗,作者教你計算「買價是否合理」,還有,你是否適合買房。

想投資,卻又怕風險,怎麼辦?投資之前,你能先計算出自己可以承擔多少風險嗎?學會預估「最大可能損失」的方法,你會知道「以我目前的薪水和積蓄,適合投資多少錢」而不會寢食難安。


懂得財富的運用,可說是現代生活的基礎技能之一。而且不能只靠自己賺錢,還要讓錢幫你賺錢,才有助於提升經濟狀況。基本上這個理想並沒有錯,然而在實際碰到投資問題時,若僅靠一知半解的知識,甚至是誤解,反而容易陷入險境甚至虧損。

很多理財顧問,美其名是為了提升客戶的理財能力或宣導投資教育,因此提供許多理財情報,但其背後的目的是為了賺取報酬。如果你真的相信這些人說的,那麼成為「理財冤大頭」也就不足為奇了。更可惡的是,金融理論原本應該是投資人用來改善投資內容的依據,但金融機構為了賺取顧客的佣金,說得直接一點,將其廣泛濫用了。

而且,正確的理財方式,與商業及人生有關的原則,也有相通之處,例如:「察覺資訊的錯誤」、「不輕易信任或依賴利害關係不同之人」、「做好最壞打算,事先擬好計畫」、「把事情想得太複雜反而綁手綁腳」等。投資理財相關知識一定要靠自己學。
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另外,推薦作者山崎元的另一本書籍,曾指定為投資心理學課程用書之一《精明投資人的 18 項武器》:

1.金融銷售人員告訴你:「現在投資,保證一定賺錢!」
「投資心理學同學」精明提問 1:「既然這樣,為何你自己不投資呢?」
剖析:若知道一定賺錢,人們通常會拿自己的錢投資。又因為此種機會難得,因此根本不會有多餘的額度可以供你投資。如果真的有好機會,不會專程來通知你,要切記投資心理學第一堂課:天下沒有白吃的午餐!

2.金融銷售人員告訴你:「若長期投資就能降低風險,因此可承受較大的風險。」
「投資心理學同學」精明提問 2「請具體說明能降低風險的根據。」
剖析:有關投資「短期不利」、「長期有利」的法則,根本是無的放矢。誠如經濟學家凱因斯的名言:「長期來講。我們都死了!」

3.金融銷售人員告訴你:「銀行存款的利率就這麼低,用它作為投資理財的工具,不會覺得有點傻?若投資基金,有希望獲得高報酬。」
「投資心理學同學」精明提問 3「為何推薦費用如此高昂的基金與保險?」
剖析:對待保險與基金的正確方法,就是「一開始就不接觸」。

4.金融銷售人員告訴你:「只要學習技術分析,就能正確掌握買賣的時點。
「投資心理學同學」精明提問 4:「請提出證明技術分析有效的資料。」
剖析:不可信任根據技術分析而提出投資建議的人。(許多理財課程都在教、而且只要是教技術分析就會爆滿。如果真有用,那些人早就變成「暴發戶」了!而非......)

5.金融銷售人員告訴你:「國家的財政即將破產,現在最好將資產移轉為外幣資產。
「投資心理學同學」精明提問 5:「國家財政在十年內破產的準確性有多少?」
剖析:先用危險來「威脅」,是銷售危險商品的手段。(因為恐嚇的效果是獎勵的 2 倍;這是 2002 年諾貝爾經濟學獎得主心理學家:康納曼的研究結果)

6.金融銷售人員告訴你:「一旦你倒下,你的家人怎麼辦?投保壽險是你對家人應負的責任。」
「投資心理學同學」精明提問 6:「請說明這項壽險的附加保險費。
剖析:你所支付的保險費,其中的三至四成並未用於保險或儲蓄。
參見《聰明買保險》(文經社)《保險騙騙騙》(創見文化)

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7.金融銷售人員告訴你:「我所研發的投資法可說完美無缺。
「投資心理學同學」精明提問 7:「這個投資法如果正確,為什麼別人都不模仿呢?
剖析:到處氾濫著「能賺大錢」的投資書籍,如第一次買 XX 就上手。事實上是:根本不存在簡單的賺錢公式。

8.金融銷售人員:「若能選擇優質基金,即使扣除了手續費,仍有高於大盤報酬率的預期。」
「投資心理學同學」精明提問 8:「為何能事前分辨優質基金?請說明根據。
剖析:無法事先選擇「好基金」。而且,90% 都輸給追蹤大盤的 ETF

9.金融銷售人員告訴你:「應該集中投資於績效良好標的,這樣才能大賺一筆。
「投資心理學同學」精明提問 9:「若集中投資,那風險不是也跟著集中嗎?
剖析:業務員討厭投資者進入「穩定模式」。最喜歡投資人不斷買賣。事實上從底部開始「買進持有」ETF 才是最好的投資策略!

10金融銷售人員告訴你:「世上沒有絕對安全的投資商品,只要承擔一點風險,這項商品能讓你得到極高的報酬。
「投資心理學同學」精明提問 10:「多了哪些好處?請用明確的數字告訴我。
剖析:單以信用風險而言,定存是風險最小的投資商品

11.金融銷售人員告訴你:「無論支付多少租金,你所住的房子永遠不會屬於你,何不下定決心,取得『自己的城堡』?」
「投資心理學同學」精明提問 11「除了不動產商和銀行,誰能靠不動產投資賺錢?」
剖析:購買自用住宅也應視為一種「投資」。但有時「買不如租」,別聽建商、房仲業者片面之詞。更別幻想當「包租公」、「包租婆」!

12.金融銷售人員:「每月配息型基金如此熱賣,就因為它是符合個人投資者需求的商品」
「投資心理學同學」精明提問 12:「每月配息型的基金,真的不會賠錢嗎?
剖析:許多投資者忽略了風險與手續費多寡;如此,將本金挪來配息,只是侵蝕你的資產,根本毫無投資價值!

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13.金融銷售人員:「利用定時定額平均法,可以減低風險,降低購入單價,是非常有利的投資法」
投資心理學同學精明提問 13:「風險集中,又需高額費用的定時定額平均法,究竟有哪些優點?」
剖析:定時定額平均法既非有利,也非不利。但別忘了,定時定額的成本很高。

14.金融銷售人員告訴你:「成功報酬型的手續費非常公平,基金經理人投資時也會很認真。」
「投資心理學同學」精明提問 14:「不賺錢就不用付手續費,真的比較會賺錢嗎?
剖析:愈是高風險的投資,基金經理人的「所得」愈多。所以應該要「穩健理財」,別碰衍生性金融商品(如期貨、選擇權、避險基金...)

15.金融銷售人員告訴你:「若是外幣存款,因報酬率高,可做資產投資。
「投資心理學同學」精明提問 15:「獲利既難測,單從風險來看,不是一種不利的投資商品?」
剖析:匯兌風險不是「投資的風險」而是「投機的風險」所以別投資「外幣定存」

16金融銷售人員:紙幣可能成為廢紙,黃金則可以保值,建議將一部分的資產,變換為黃金持有
「投資心理學同學」精明提問 16:「為何建議購買無法取得利息與股利的黃金?
剖析:黃金就如同「完全不做家事的美麗嬌妻」尤其在價格攀高時,更不要投資黃金

17.金融銷售人員:「這項商品是配合顧客的需求,運用最新的金融衍生工具,進行投資的產品」
投資心理學同學精明提問 17:「除非賣方弄錯,否則買方要如何利用衍生性金融商品賺錢?」
剖析:絕大多數複雜的投資商品,都是為了達到迷惑顧客的眼睛。切記!投資要「單純化」;千萬別碰自己不懂的金融商品!

18.
金融銷售人員告訴你:「存款限額解禁後,儘早將資產移轉至海外的私人銀行。
投資心理學同學精明提問 18:「連英語都不懂的我,如何信任法律與制度均不同的外國私人銀行呢?
剖析:私人銀行是酷似宗教詐欺的生意。外國的月亮不會比較圓;不要理會賣弄英文縮寫金融術語的騙子。

現代人每天都會接觸到前來鼓吹買各式金融、投資商品的熱心業務員,或是面對各式各樣令人心動的投資標的,如果真的如此賺錢,業務員自己有投資嗎?就算是要買,到底該跟誰買?怎麼買?才不會虧錢,透過「正確的疑問」,培養「免疫」能力,避免被劣質的金融商品、不肖的金融機構、推銷人員、財專員等牽著鼻子走。


以上部份摘自許世穎老師部落格、《30歲之後,你想要多有錢?》、《精明投資人的 18 項武器》