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2013年1月26日 星期六

多少才夠?:重新定義你對財富的看法(修訂版)

致台灣讀者──專訪作者艾倫.艾貝 採訪整理蕭富元

理財,其實是在管理你的生活    
要多少錢和快樂,才夠讓人覺得幸福?百萬珠寶、千萬跑車、億萬豪宅、十億私人飛機、百億身價……。往往,不是錢永遠不夠,就是不夠快樂。

安睿理財規劃顧問公司(ipac)共同創辦人、安盛亞太控股集團(AXA)策略長艾倫.艾貝(Arun Abey),兩歲時隨著當記者的父母從斯里蘭卡移民到澳洲。他學的是經濟,當過記者、經濟研究員、出版行銷,也試著自己創業。二十六年前,艾貝和朋友共同創辦安睿,以學術界對行為心理學與經濟學的研究為基礎,推出結合個人生活與理財的幸福理財規劃。

艾貝在全球有兩萬七千名個人客戶,他在替客戶設計投資規劃之前,會先和對方談生活,了解他們看重的是什麼,「在為客戶處理錢的時候,也是在為他處理生活,」艾貝體會,金錢與個人快樂密不可分,要為金錢做出最正確的決定,最終得要落實到每個人生活最重要的事情。

二十六年來,艾貝經歷過六次金融危機和股票崩盤,公司卻仍然年年獲利,他坦言,紀律才是成功理財的根本法則。他為了掌握金錢與快樂的複雜關係,耗時五年,廣讀艱澀的學術研究,並結合自己實際的投資經驗,完成新書《多少才夠?》,從經濟學、心理學與生理學等多元角度切入,解釋人如何同時享有金錢與快樂,並且如何透過有紀律的投資理財,達到財務安全。

《天下雜誌》採訪艾貝,和讀者分享如何平衡金錢與生活,並擬定新一年的投資理財計劃。我從三十年理財顧問經驗中發現,人常常把金錢和快樂連結在一起,認為有錢才有快樂。二次世界大戰結束以來,西方世界的個人所得增加了三倍,不過,我們的壓力、焦慮和憂鬱程度,卻是歷史上最高。

除了慢性疾病,這些國家成年人的最大殺手,就是自殺,青少年自殺率更成長三倍。我不久前到中國,中國愈來愈富有,青少年自殺率也不斷成長。這是人類歷史上,第一次出現數量龐大的富裕中產階級,但是,他們卻不知道怎麼讓自己快樂。

先有快樂才有錢
要如何同時擁有金錢與快樂?根據我個人的經驗與觀察,快樂的有錢人,通常都是先有快樂,後來才變得有錢。

首先得承認,沒有錢的確是個大問題,沒有錢,就沒有安全,會不快樂。不過,有五十萬美元或一百萬美元,也不會因此讓你的生活更精采。用光譜來比喻,最左邊是負十,最右邊是正十,負十是自殺,正十是像達賴喇嘛那樣的快樂。沒錢買房子、養小孩,也許是處在負七、負八,安全理財就是讓你從負七到零,這不是說讓你快樂,而是讓你不會因為沒有錢而不快樂。從零到十,牽涉到錢以外的事物,錢只能讓你從負十到零,要從零到十,需要超越金錢。

我要說的是,金錢並不能帶來快樂,但是快樂卻能夠讓你擁有更安全的財務處境。要怎麼做?這不是魔術,好像你今天很快樂,明天就會變得有錢。要達到這個地步,必須要兼顧三個面向,第一,你真正有興趣的是什麼?第二,你擅長的是什麼?第三,要如何才能取得足夠的錢?也就說,三者都顧到了,你才可能快樂又不必擔心財務。

關於快樂的研究顯示,個人要快樂幸福,取決於持續做自己喜歡的活動,而非擁有多少。也就是說,如果你真心喜歡現在的工作,你就會得到快樂。我父親放棄繼承家族事業,立志要當記者,他不想有錢但不快樂,他要的是不缺錢又快樂。
  
做喜歡做的事 才容易賺錢
如果你做的活動不是自己喜歡的,不論有沒有豪宅,是不是開賓士,你都不會快樂。幸福理財的第一要務,就是要找出能夠讓自己快樂的活動,這些活動也要引發你的內在技能。我所謂的內在技能,是指在使用這些技能時,你是真的很在行,你也願意花時間在上面。

重要的是,要確保自己的財務安全。我們活在一個可以靠各種不同的活動賺錢的時代,許多人認為先有錢,才會有幸福,亞洲父母尤其希望小孩當醫生、律師,以為賺了錢,就會快樂。這種想法並不可行,根據研究,憂鬱症比例最高的職業,是商務法律師,做這行報酬很高,是很好的職業。不過,很多人念法律是為了錢,如果是用錯誤理由而去做某件事,最後必定不快樂,不快樂,工作就做不好,最後也賺不了太多錢。

愈來愈多的研究顯示,為了興趣工作,雖然不一定會賺大錢,卻會讓你的財務狀況比較安全,因為喜歡工作的人總是會不斷創新,創新也比較容易賺錢。我在澳洲某次演講完,有個聽眾來找我,說他以前就是商務法律師,二十四歲決定放棄法律,改行當詩人。我以為詩人不能賺大錢,但他的財務狀況卻很好。他的詩集不賣錢,可是他想到人在很多場合都需要講話,像是婚禮、喪禮等等,他於是替人寫講稿,每一篇五百美元,因此賺了不少錢,每年有十萬美元收入。他發揮擅長的內在技能,做讓自己快樂的事情,快樂又改善他的財務,這是一個正向循環。
  
我常常說,父母送給小孩最好的禮物,不是買「東西」,而是買「經驗」,讓他們去旅行、和人相處、參加創意寫作課程、舞蹈課程等等,從各種不同的經驗中得到的滿足感遠比東西更大,也可以維持較長時間。這種經驗在和分享時,也容易和別人建立較深的關係。如果缺乏技能,也沒有機會發展,是不是就不能快樂,也不會有錢?

增加快樂 不增加支出
首先,你一定要量入為出,錢不多的時候,最重要的是增加快樂,卻不增加支出。實現快樂的第一步,是花的錢要比賺的錢少。我提出「快樂套利」的觀念,意思是在不多花錢的前提下,增加快樂的機會,把有限的錢花在最大的快樂上。

在現代消費社會,不管你收入高或低,每天離開家,大家都想辦法多賣東西給你,大家都告訴你,多比少好,愈買愈多,到最後入不敷出。但是,多並不會增加快樂。要時刻把持,到底什麼對你最重要?手上有限的金錢,要花在對你重要且能讓你快樂的事情上。

高收入者也常常是在寅吃卯糧,美國和澳洲年收入超過十萬美元的人,大部份花掉的錢比賺的錢還多。在花錢的時候,要想得遠一點,例如買車,你可以花多一些錢買更好的內裝,但省下這筆錢,卻可以帶全家去旅遊,或是支付三年的油錢。在選擇怎麼花錢的同時,你是在做一個更好的抉擇。

即使是做基層工作,還是可以很快樂,因為你對別人有正面的影響,有意義的付出會增加你的幸福感。最近英國有一項調查說,醫院清潔工對社會貢獻的財富,比銀行家還高。不管在哪個行業,把工作當成是神聖呼召的人,最終升遷的機會也會比較高。

以個人理財來說,你需要一個專注於自己的理財計劃,而不是錢的計劃。自認對生活非常滿意的人,往往都有一個清楚的理財計劃。真正快樂的人,都能掌握自己人生的幾個重要層面:工作、健康、娛樂、社交生活、金錢與人際關係,他們會努力把時間和心思平均分配在這些事情上。我認為,台灣的投資者太偏重房地產,太少投資股票市場,就算投資股市,台灣投資人也是在炒股,而非投資。

了解生命中什麼事才重要
如果明年要做投資,我建議你做一個財務規劃,先寫出自己的目標是什麼?什麼事情對你重要?再看看自己賺多少、花多少,擬定長期的理財規劃,這樣才能知道如何把錢放在短期、中期和長期需求。長期投資要放眼多元化的全球投資組合,可以用我提到的四個主要原則:品質、價值、多元和時間。

我注意到,台灣投資者只投資短期,把焦點放在快速賺錢,這對短期投資或許有用,但對長期投資卻不然。要真正投資致富,必須懂得規劃、儲蓄和投資。在理財方面,成熟女性比年輕男性是更好的投資者,因為年輕男性太自信,他們頻繁進出股市,多半根據謠言,而不是品質良好的資訊,他們缺乏紀律,得到的資訊還不足以做出好的抉擇時,就冒進股市。

相反地,成熟女性比較願意花時間瀏覽資訊,不莽撞,也懂得依照自己得到的資訊判斷。股神巴菲特就是如此,他主要的投資標的物,讀起來就跟去大賣場採購的清單一樣枯燥,當他徹底了解一支股票的品質、價值與遠景時,就會買進並且長期持有。到底多少才夠?要回答這個問題,就得自問:「我生命中到底什麼重要?」有了答案,就會知道多少才夠。如果不知道什麼重要,那麼,再多都不夠。


摘自《多少才夠?:重新定義你對財富的看法(修訂版)》