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2013年4月13日 星期六

上班族不買房過富裕人生》房子與人生10忠告

要房子?還是要實現夢想的自由?房貸人生之外你還有更好的選擇!

很多人覺得「租不如買」,租金付出去就沒有了。若把繳房租的錢拿來繳房貸,之後房子就會是自己的。加上媒體廣告、建商不斷催眠你「房價二十年來都是只漲不跌」「若不快買,就再也買不起房子了」…,就算不知道該不該買房子,但只要身邊的人都開始買了,自己也會跟著蠢蠢欲動。

「到底該不該買房自住」是個值得好好思考的問題。然而,大部份的人在決定進行一生中最大的一筆消費時,完全沒有經過充分思考及了解,匆匆忙忙就下了這個決定(甚至有人買房比租房子還隨便和馬虎),而不知道災難就在後面。這些人都認為「因為身邊的人都買了,應該就沒問題」,或者「房子會變成資產,總比把錢拿來付房租的好」。

房貸一背,你將浪費人生多少黃金時間!在簽下「一輩子工作還錢」的房貸契約前,一定要知道房貸人生可能錯失的人生風景,以及必須付出的代價,別讓這輩子只為一棟房子在工作!因此,很多人不是在「住房子」,而是「被房子住」。

買房子的美好是誰告訴你的?是爸媽?是房仲業?是建商?是政府?還是有錢人都這麼做?真的仔細想過要為一棟房子付出這麼高的代價嗎?這輩子你是否還有比買房子更想做的事?

你很可能沒想過買房子會讓你變成「行動不便的蝸牛」,更何況爸媽告訴你的「買房子比租房子划算」的觀念早就不適合「高房價、低成長」「萬物齊漲、薪水不漲」的現在了,買房自住很可能是災難的開始沒有房貸,你可以大膽挑戰新工作,自在安排生活,支配花費,最重要的是,能夠放手尋夢、實現創業計畫、隨時自我進修增值,讓人生更充實多采,心靈更富裕自由

10個忠告,讓你重新思考房子與人生新關係

忠告1 醒醒吧!買房自住一點也不划算
◎常常聽到買房子的理由是錯的?!
◎「買屋自住比租屋划算」的說法其實陷阱重重
◎「你的房子是你的」這種說法很有問題
◎「房子是自己的,所以不花錢,可以放心生活」是騙人的
「現在正是買的時候」?又不是神,憑什麼這麼說
◎讓你負債的自用住宅不能算是財產(買房子若是自住而非投資,那麼房子就不是資產,就好像你買衣服、鞋子一樣,只是一般的消費支出,更甚者房子對多數人而言是一種負債,除了房貸之外,裝潢、維修、稅金、保險…等,都會不斷產生支出。)

忠告2 無法掌握未來的風險:你能保證付房貸的35年都有工作嗎?
你能保證你的收入付得了三十五年的貸款嗎?
誰能保證你的公司和工作的壽命?

忠告3 買屋前看不到的費用:建商故意不說、但買屋後還有這些費用
必須了解買屋時的「必要支出」
◎自用住宅也很花錢
不可小覷的公共修繕費和大樓管理費
大規模維修可能得增加公共修繕費
◎大樓管理費是住戶的恐懼
原本由房東負擔的費用,現在你得自掏腰包

忠告4 買屋喪失各種人生機會:有殼蝸牛等於行動不便的蝸牛
有房子就是「被房子綁住了」
一旦買了房子就不敢換工作
◎雖想回大學進修或留學,但貸款負擔沉重
無法投資自己將成為致命傷

忠告5 失去增加收入的機會:沒有心思思考增加收入的可能
◎行無餘力就無法投資
「你」只好為了房子拚命工作
甚至連想辦法增加收入的時間都沒有

忠告6 失去投資的本錢:體力變成你這輩子唯一的本錢
◎只能靠自己工作,身體就是你的本錢
◎自用住宅是一種不合格的投資商品

忠告7 無殼所以更自由,不買房過樂活人生
工作償還房貸,如同交出人生自主權
◎混沌不明時代不背負「行李(風險)」
不帶行李,靈活因應變化
◎「房貸人生」之外的生活方式

忠告8 租房子也能有家的感覺
開銷和風險都是房東的
◎利用可自由搬遷的租屋方式掌握機會
◎將租屋處當做最後落腳處的新生活方式
終身租屋的理想搬家模式

忠告9 利用投資不動產,躲避住宅風險
一棟房子動輒以百萬千萬計,就算沒有負債,由於單價太高,容易造成資產配置過度偏重房地產,造成投資不夠分散,冒了極大風險。另外,房地產買賣成本,包含仲介費、保險、稅金、 裝潢、維修,大約要10%。房地產交易市場買方和賣方之間存在著極大的資訊不對稱,房價幾乎是隨房仲業者自己高興喊價,交易過程的不透明,也造成投資人更容易被上下其手。

忠告10 買房自住,一定要考量生命週期
很多人認為房價永遠只會往上漲,不會下跌,那是因為房市不像股市一樣,天天都有即時股價可看,所以我們不知道房價的漲漲跌跌。而且在房市急漲時,媒體會不斷播報,相對房市緩跌時則無新聞點,所以造成大眾人為房市只漲不跌的迷思

當然不能否定自己的房子較有安全感、沒有惡房東...但首先房貸有利息支出,機動利率不是永遠很低。其次負擔大,一千萬的房子房租一萬五,但房貸月繳為房租的三倍。大筆資金被卡死 (連未來的錢也被卡死)股市低點也沒錢進場。不能辭職,工作也受制於房子。

人生一定有比買房子更想實現的夢想,大部份的人不了解買房子所要默默付出的代價,一旦買了房子就像「行動不便的蝸牛」,一輩子做「房屋的奴隸」(屋奴)因此,沒有能力(本錢)絕對不要勉強買屋,不論自住消費或投資均不宜,如果未能量力而為,產生過度消費或過度投資房子,均會使自己陷入人生困境。

以上摘自《上班族不買房過富裕人生》以及許世穎老師、周舜欽老師部落格