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2014年10月16日 星期四

富爸爸告訴你,為什麼A咖學生當員工,C咖學生當老闆!


當歐巴馬總統與前麻州州長羅姆尼代表兩黨角逐2012年美國大選時,兩位候選人財務教育的水平就逐漸浮現台面之上。雖然兩位都受過高等的教育,但是在財務方面很明顯其中一位非常老練,另一位則不然。

20.5%的歐巴馬與14%的羅姆尼
在競選期間歐巴馬總統揭露自己為300萬美元的收入繳納了20.5%的稅額;羅姆尼雖然擁有2100萬美元的收入,但只繳了14%的稅額。

兩位競選者收入與稅額之間的差距激怒了眾多的選民,特別是那些貧窮、中產階級以及年輕的選民。與其質問羅姆尼是如何賺到更多的錢,以及為什麼他可以符合較低的稅率級別,絕大多數的選民只是感到氣憤不已。許多人忘了問:「羅姆尼是怎麼辦到的?」或:「為什麼他只需要為2100萬美元的收入繳納14%的稅?」或者:「他這麼做合法嗎?」或者更進一步問:「若從理財的觀點來看,到底是誰比較老練,是歐巴馬還是羅姆尼?」

累積財富的關鍵在教育
許多人認為有錢人是大奸大惡之徒,事實上有些的確是如此。但有為數更多的有錢人都是非常誠實而且認真工作的好人,絕非奸佞之輩。他們藉著傳統的方法:教育、認真工作、撙節理財、打造事業、創造就業機會,以及繳納稅金(當然是合法地繳愈少愈好)等等方式,來實現自己的美國夢。他們也藉著鑽研傳統教育體系中所欠缺的內容來累積自己的財富。

在歐巴馬總統與羅姆尼兩者之間就能看出這兩種教育的差別。
兩位都上過頂尖的學校,歐巴馬總統是哥倫比亞大學與哈佛法律研究所的畢業生,羅姆尼是哈佛商學院與哈佛法律研究所的畢業生。歐巴馬總統與羅姆尼兩者之間最大的差別,是歐巴馬總統出身於貧窮的家庭,羅姆尼則出生於富有的家庭。

他們兩個人的故事與《富爸爸窮爸爸》一書中所說的情節非常相似:通常我們的財務教育知識,其實都是在家裡傳授的而非學校。這本書是寫給那些想要給自己孩子財務方面優勢的家長所寫的,讓他們可以一起在家裡鑽研連A等生都難得接觸過的內容。

落後現實五十年的教育發展

學校裡的老師多半是優秀的人才,問題出在絕大部分的老師以及家長,都是同一個教育體制下的產物。近年來許多老師都感到挫折不已,也有許多老師致力於在校園裡做出改變。但很不幸的在因應改變時,教育界與各行各業相比較之下,其速度是屬於最緩慢的一種類別。

不同的行業各自擁有自己落後遲滯的時間差。我們在本書中對於「落後遲滯的時間差」所下的定義,是當某個對象或組織引進了新的觀念或方法之後,直到能確實運用落實之際,這兩個時間點上的差異。舉例來說,我聽說高科技界的落後遲滯時間大約是一年半之久,亦即新觀念的形成到實際生產出產品所需要的時間。這也就是為什麼高科技公司之間的競爭(要拼命推出新的產品)這麼激烈的主要原因,同時也是眾多公司被市場淘汰的因素,因為市場上有其他的公司能以更新的技術、更迅速的製程,以及更廉價的成本來生產出更優良的產品。

在農業時代,落後遲滯的時間是以百年來計算的,工業時代,落後遲滯時間是以每五十年來計算,資訊時代的落後遲滯時間則是以每半年來計算。我聽說汽車工業的落後遲滯時間是25年。意思就是說今年新款式的汽車上,你所見到的各種新設計與概念,是早在25年之前就孕育出來的,例如油電混合汽車就是一例。而隸屬政府的公家機構落後遲滯的時間,大約是35年左右。

眾多老師與家長之所以會感到挫折的原因就是:遍覽各行各業,傳統教育界的落後遲滯時間是第二久的行業──長達50年。落後遲滯時間唯一比教育界還更久的行業便是建築工程業界,長達60年之譜。請各位讀者留意:汽車工業界、政府公家部門、建築工程業界,以及教育界等行業,通通具備後盾堅強的工會組織,而工會組織則是工業時代下的產物。

教育的未來
教育界落後遲滯的時間意味著今年剛剛入學的小孩,要等到成為祖父祖母的年紀,教育界才會落實執行本書所提供的建議。藉著教導小孩這本書中所傳達的內容,家長就能讓自己的小孩擁有財務方面領先的優勢。如果落後遲滯時間長度不變,則要足足等到2065年左右。我認為我們不能再等下去了。

鑽研A等生都沒有學過的科目
1973年我跟父親表達自己打算退伍的決定。父親聽到這個消息之後感到非常的失望,因為他希望我能為了軍方的退休金與福利制度繼續留任。如果細數從軍的日子已經過了十個年頭,我只需要在服役十年就能正式退休了。我只要再待十年就可以了。

我婉拒了他的建議,因此窮爸爸建議我加入民營航空公司,就像大部分其他從空軍退伍的駕駛員所做的一般。當我跟他表明我再也不會去駕駛飛機之後,他又建議我重返校園進修,攻讀碩士甚至博士的學位,然後進入大企業努力向上爬。

我很愛父親,但是他所提出的建議都是他當年自己的所做所為,也就是要跟隨他的腳步,再次證明:如果我們不從經驗汲取教訓,就注定會重蹈覆轍。就算我再怎麼愛自己的父親,我不要重複犯下他所犯過的錯誤。

當年如果我聽從了父親的建議,那麼我現在或許就會變的跟他一樣,一位六十多歲受過高等教育但沒什麼錢的老人,每天擔心自己的退休金、儲蓄存款、勞健保是否能養活自己一輩子。因此我在1973年決定追隨富爸爸的腳步,開始研讀窮爸爸從未學習過的科目。

本書就是在教導我多年來所學到的,別說一般人,就連A等生也不見得聽過的內容。因為學習連A等生都不曾學過的內容,會給你帶來無比的報酬。我於1997年自行出版《富爸爸窮爸爸》一書,原因是所有的出版社都不願意幫我出版這本書。就如你所知道的,這些出版社大部分的高階人員都和窮爸爸一樣,都是所謂的A等生。他們給了一堆婉拒的信件,寫著:「我們目前對你的書籍不感興趣」,有些更坦白的出版社甚至還說:「你根本不清楚自己到底在寫什麼」或者「你的想法簡直是異想天開」。

《富爸爸窮爸爸》一書,因為「你所擁有的自用住宅不能算是資產」等等言論飽受嚴厲的批評。在2007年,也就是該書出版整整十年之後的美國,就有數百萬計的屋主慘痛地發現,自己所擁有的房屋不算是一項資產。隨著全球房價的崩跌,成千上萬宣布破產的人們親身體驗了,自用住宅有可能一夕之間變成一筆龐大的債務。

存錢儲蓄的人都是輸家
我也因為宣稱「存錢儲蓄的人都是輸家」飽受批評。而今成千上萬的人也警覺到各國央行,尤其像是美國的聯準會,不斷地發行數兆美元的鈔票,直接傷害了數百萬民眾存款金額的實質購買力。

2007年市場崩跌之後,各國銀行調降了各種儲蓄帳戶利息。在市場崩跌之前,有許多人是靠著儲蓄金所衍生的利息生活。而今,數百萬家庭現在反而靠著提領儲蓄本金過活。

黃金的價格在2000年時,每盎司還不到300美元的水準。而今金價早已超過1,500美元,同時銀行的儲蓄利息還不到2%的水準,而通貨膨脹率卻超過5%(雖然各國政府都不承認通貨膨脹嚴重的程度)。這就是為什麼「存錢儲蓄的人都是輸家」。

這是很簡單的數字觀念:每盎司金價1,500美元比300美元多,5%的通貨膨脹率大於你2%存款利率。你根本不需要擁有微積分這樣高深的數學能力,也能算出來「存錢儲蓄的人都是輸家」。眾多財經權威不斷建議大眾:「千萬不要負債」。對我而言,會說這種話的人必定是缺乏正確的財務教育。

事實上債務有著「好的負債」與「壞的負債」的區別。簡單來說,「好的負債可以讓自己變得更富有,而壞的負債會讓自己變得更貧窮」。很不幸的,絕大多數的人負債都是不良的債務,因為他們負債是為了買進債務而非資產。

稅賦可以讓有錢人更有錢
好的負債不但可以讓你變得更富有,它同時也可以降低自己應該繳付的所得稅。學習如何利用良好的債務進行財務上的槓桿,並且如何降低自己的賦稅,就是財務教育何其重要的最佳證明。

既然稅賦是絕多數人最大的一筆開支,而學校單位又不針對它進行任何方面的教育,難道不會讓人覺得奇怪嗎?在本書中你將會知道哪種人的稅務負擔最輕,而且理由為何。這也會對歐巴馬總統必須為自己3百萬美元的收入繳納20.5%的所得稅,而羅姆尼雖然擁有2,100萬美元的收入,卻只需要繳14%的稅這件事情,提供另外一種截然不同的觀點。

小結
歐巴馬總統與羅姆尼前州長都是非常聰明的人,兩位從旁觀察都是好男人,也都受過最高等的教育,但是其中一位在賺到300萬美元之後需要支付20.5%的稅,而另一位在賺到2,100萬美元之後只需要繳納14%的所得稅。

由此看來,這兩個人的差異並非在學校教育,而是兩個人成長的過程中不同的家庭背景所致。從許多方面來看,羅姆尼與歐巴馬的故事與我的富爸爸和窮爸爸有許多雷同之處。本書是專門寫給一些家長,想要給自己孩子補足一般大眾所欠缺的教育內容,甚至連A等生都從未曾獲得的知識。


以上摘自《富爸爸告訴你,為什麼A咖學生當員工,C咖學生當老闆!