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2015年12月26日 星期六

告別零存款!下個月的薪水這樣存

大部分的理財書籍、雜誌及網站提供讀者很多的選擇,卻只是讓人感到更困惑。難怪我的朋友會放棄財務規劃,因為他根本不知道該從何處著手。
 
而我的朋友並不是唯一一個,每當我和朋友們聚餐,或是話題剛好談論到財務規劃時,許多人都對退休或投資規劃感到絕望。很多時候,人們會對我說出相同的要求:「只要告訴我怎麼做就好了。
  
這些對財務規劃感到困惑的人很聰明,都是在商業、科學及藝術等各個領域的佼佼者。然而,當談論到關於他們自身的財務時,他們卻為之一愣,他們通常都很害怕自己會做出錯誤的財務決策。
  
這很正常,因為我大部分在職場上很成功的朋友對於存款與退休規劃都覺得很困惑。他們若是要做一件事,就一定要做好,所以他們不只要好的意見,而是要最佳的建議。他們通常會閱讀許多關於投資理財的書籍,但是他們根本沒有時間全心投入仔細鑽研。對他們而言,與其做出「錯誤的決定」,寧可什麼都不做。
  
如今有許多故事是關於人們在房價飆漲和金融危機時,造成他們的財務狀況發生問題,但是當我在2010年失去自己的房屋時,情況卻有點不同。
  
身為財務顧問,我的薪水來自於幫助人們做出聰明的財務選擇。我早該知道我們負擔不起一間價錢超出自己負荷能力兩倍的房屋,也早該知道100%的房貸成數會出差錯。我應該聽從內心的直覺,而直覺告訴我:一定有問題。
  
身為財務顧問,我卻完全沒有在購買房屋時運用財務規劃,只是一味聽信房屋仲介的話,並且完全沒想到房屋仲介是藉由賣屋賺錢,至少在一開始,真的很容易相信房屋仲介的建議是正確的。我和家人都很喜愛我們的新屋,孩子們就讀附近一所很棒的公立學校,也結識不錯的朋友,而我可以騎著自行車到紅岩(Red Rocks)這個小鎮外的自然保護區。在那段時間裡,房地產市場完全消除我心裡曾存有的一些疑慮。
  
當房市價格不斷飆漲,直到⋯⋯你知道的。
  
我的確是一個財務顧問,但是在我的所得快速增加,同時房價不停飆升的激動時刻,我和其他人的想法是一樣的。
  
有些人或許會說我根本沒有思考,只是隨波逐流。
當我看到新屋的價值上漲三倍時,就購買一些股票展開新的投資。然而,房地產市場崩盤的速度比我們預測得更快,在短短幾個月內,我們明白要面對現實,必須搬回猶他州,而且我們積欠比新屋本身價值還多的債務。和銀行經過將近一年的協商後,都一致認為拋售房屋是最好的選擇。
  
從這個慘痛的經驗裡,我學到寶貴的教訓:最好的財務規劃與市場無關、與你的房屋仲介說什麼無關,也與你的姊夫告訴你最熱門的那支股票無關。
  
而是與對你而言最重要的事物有很大的關聯。
  
二十年來,我談論數千次關於財務規劃的話題,我協助數百位客戶進行客製化的財務規劃,並且與數百位財務專家討論他們最棒的投資想法與投資工具。當我開始撰寫本書時,我學到一個經驗,我曾因為不理性而做出錯誤的決策,即便我身為一位財務顧問,我也是人,人都會有不理性的時候。
  
關於不理性的財務決策並不代表「失敗」,而是表示人們在做出這些關於未來的決定時,只有有限的資訊。我們並不是要完全避開錯誤,而是要把錯誤當作提醒,人們可以從中吸取教訓,並且利用財務規劃來避免錯誤。要記得這個觀念,我們不是要追求完美的財務計畫,而是當事情偏離軌道時,致力於推測並調整的過程。當然,我們會盡量做出最好的推測,不過不要過分執著於計畫一定要完美無缺。

在我開始進入正題前,想分享一下擔任二十年財務顧問的經驗,以及四十年人生歷練中得到的一些心得,希望你在閱讀本書時能謹記在心。
  
第一,問題並不像我們所想的那麼糟糕。當我處於人生的谷底時,感覺就像是我的決定讓家庭與事業都陷入危機,也剝奪了家人的幸福。我停止繼續負面思考,然後深呼吸讓自己恢復冷靜。我發現即便情況都已經亂成一團,自己仍然有能力做出改變,並且讓人生重新回歸正軌。現在,我以租屋代替買屋,並且過著比先前更儉樸的生活。不過,我仍然清楚對我而言最重要的是:花費時間陪伴家人,並且盡我所能地提供他們最棒的機會。
  
第二,我們都在追求相同的目標。雖然目標的細節可能會因人而異,不過大部分的財務決策都是來自於對快樂和安全感的追求。當然,對於其他沒有小孩而可能想要花時間旅行或追求更有創意目標的朋友而言,我的快樂和安全感可能並沒有那麼重要,所以我的財務規劃為什麼看起來應該要和他們的一樣呢?
  
無論何時面對新的財務決策,這些就是我試圖謹記在心的事。當我把這些想法分享給客戶與朋友時,我看到他們把原先認為不可能的事,例如:從工作中多抽出一部分的時間養兒育女、花費更多時間陪伴小孩,或是清償巨額的債務,都化為可能。對我而言,將財務規劃付諸實行的最終理由是:
  
建立財務規劃能給你每個人都想要的:更多「時間」。


以上摘自《告別零存款!下個月的薪水這樣存